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試行階段仍存在一定痛點

　　個人養(yǎng)老金落地將滿一周年之際，記者注意到近期多家銀行正緊鑼密鼓地推出非試點地區(qū)預(yù)開戶活動，通過優(yōu)惠補(bǔ)貼活動提前“攬客”。

　　所謂非試點地區(qū)，即個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點地區(qū)之外的其他地區(qū)。2022年11月25日，人社部發(fā)布的《關(guān)于公布個人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）的通知》顯示，個人養(yǎng)老金制度在36個先行城市（地區(qū)）啟動實施。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，機(jī)構(gòu)對于個人養(yǎng)老金賬戶試點區(qū)域進(jìn)一步放開有較強(qiáng)的預(yù)期。

　　第一財經(jīng)記者從多家開設(shè)此項業(yè)務(wù)的銀行客戶經(jīng)理處了解到，預(yù)約開戶后銀行會集中收錄客戶信息。預(yù)開戶階段客戶不能辦理實際業(yè)務(wù)，要等到社保參保城市成為試點城市后才可正式開通并購買個人養(yǎng)老金賬戶內(nèi)的存款、理財產(chǎn)品。

　　值得注意的是，在市場對于放開個人養(yǎng)老金賬戶試點區(qū)域預(yù)期升溫之際，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為在試行階段仍存在一定痛點，“開戶熱繳存冷”及背后的賬戶產(chǎn)品池問題仍待完善。

多家銀行爭奪非試點區(qū)域“預(yù)開戶”

　　政策“發(fā)令槍”未下，但銀行紛紛開始提前“跑馬圈地”，試圖提前攻占萬億養(yǎng)老金市場。

　　近期記者發(fā)現(xiàn)，許多銀行在第四季度開始推出非試點區(qū)域客戶“預(yù)開戶”專區(qū)，同時通過抽獎、送立減金等形式提前招攬客戶。

　　例如，9月底，江蘇銀行(6.950, 0.03, 0.43%)無錫分行推出個人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約有禮活動，客戶在活動期間通過手機(jī)銀行APP首次成功預(yù)約“個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)”，即可參加抽獎，最高可獲一定的積分豆獎勵。

　　部分銀行營銷預(yù)開戶的力度更大。華夏銀行(5.590, 0.07, 1.27%)在10月初個人養(yǎng)老金賬戶開戶活動中針對非試點區(qū)域客戶，推出預(yù)約開戶領(lǐng)紅包等活動?？蛻舫晒ν瓿蓚€人養(yǎng)老金開戶預(yù)約并且后續(xù)成功開戶可獲得50元微信支付立減金。

建設(shè)銀行(6.380, -0.04, -0.62%)佛山分行在9月底推出預(yù)約開立個人養(yǎng)老金賬戶，最高領(lǐng)188元微信立減金的活動。根據(jù)活動指引，客戶在活動期間點擊預(yù)約開戶可參與抽獎，獎池中最高可獲得188元的微信立減金。與之類似的還有興業(yè)銀行(15.570, -0.10, -0.64%)長春分行，活動期間預(yù)約開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶可參與紅包抽獎，隨機(jī)獲得0.88元~188.8元的紅包。

　　戰(zhàn)局也在逐漸擴(kuò)容。近期，部分銀行“跟進(jìn)”開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶預(yù)開戶功能。例如10月17日，浙商銀行(2.490, 0.02, 0.81%)針對非試點區(qū)域的“個人養(yǎng)老金”業(yè)務(wù)開放預(yù)約，客戶可在小程序等渠道進(jìn)行預(yù)約。

“預(yù)開戶”的功能模式具體如何使用？目前來看，大多銀行的“預(yù)開戶”功能實際是先為客戶提前登記或開設(shè)一個電子虛擬賬戶，但是不能辦理實際業(yè)務(wù)。

　　以招商銀行(31.420, 0.12, 0.38%)為例，在APP等線上渠道只需要提供參保地、姓名、證件號碼后就可點擊預(yù)開戶。預(yù)開戶申請?zhí)峤缓螅撔蟹Q等客戶選擇的參保地個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式開放后，該行將在人社部信息平臺申請開立唯一的個人養(yǎng)老金賬戶，并在招商銀行開設(shè)個人養(yǎng)老金資金賬戶。

　　據(jù)該行客戶經(jīng)理介紹，目前預(yù)開戶是為意向客戶進(jìn)行提前登記，以備在客戶參保地個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開放后進(jìn)行集中通知。目前在預(yù)開戶階段，客戶也可以取消預(yù)開戶申請。

產(chǎn)品痛點仍存

　　個人養(yǎng)老金“預(yù)開戶”升溫背后，非試點區(qū)域預(yù)開戶也成為不少銀行員工的新指標(biāo)?！霸圏c區(qū)域個人養(yǎng)老金賬戶的潛在客戶已經(jīng)被挖掘得差不多，很難再有增量了?！眹行袕V東某支行客戶經(jīng)理告訴第一財經(jīng)記者，目前所在支行將個人養(yǎng)老金賬戶開拓的重點放在非試點區(qū)域預(yù)開戶上，她自己也背負(fù)著一周50戶的預(yù)約開戶量。

　　而有類似經(jīng)歷的人不在少數(shù)。記者在多家銀行指標(biāo)待辦的中介機(jī)構(gòu)看到，非試點區(qū)域預(yù)開戶指標(biāo)銷量不斷上升。其中部分線上渠道產(chǎn)品銷量顯示已超過4萬。

　　個人養(yǎng)老金賬戶開設(shè)數(shù)量持續(xù)攀升。根據(jù)廣東省人社廳最新公布數(shù)據(jù)，截至2023年9月底，廣東省先行地區(qū)（省直、廣州、深圳）已開通個人養(yǎng)老金賬戶逾570萬戶。

　　但在試行階段個人養(yǎng)老金賬戶開戶數(shù)量攀升背后，仍存一定隱憂。招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼此前在采訪中對第一財經(jīng)記者表示，部分銀行通過贈送禮品或者直接補(bǔ)貼現(xiàn)金的方式來獲取新客戶，這種方式會帶來一些問題：一是一定程度上增加了銀行的營銷成本；二是加劇市場競爭，擾亂正常市場競爭秩序；三是單純靠禮品吸引來的用戶往往質(zhì)量并不高，一些客戶開設(shè)個人養(yǎng)老資金賬戶后未實際使用并進(jìn)行投資。

　　根據(jù)人力資源和社會保障部公布的數(shù)據(jù)，截至今年6月末，全國36個先行城市（地區(qū)）開立個人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)已達(dá)到4030萬人。然而，人均繳費(fèi)金額仍在2000元左右，這與每年1.2萬元的個人養(yǎng)老金繳存額度上限存在較大的差距。

“在目前開戶情況較好時，臨近年末個稅專項附加扣除時點，銀行也可適當(dāng)應(yīng)重視激活、轉(zhuǎn)化環(huán)節(jié)，重視產(chǎn)品宣傳。”一名業(yè)內(nèi)人士對記者表示，現(xiàn)在個人養(yǎng)老金賬戶就像一個超市，如果許多人僅僅因為有免費(fèi)小禮品拿走進(jìn)這家超市是不夠的，要在貨架上擺放能吸引他們眼球的產(chǎn)品，才能打通從開戶到實際購買中的“堵點”。

　　事實上，今年以來個人養(yǎng)老金賬戶產(chǎn)品貨架持續(xù)擴(kuò)容。根據(jù)中國銀行(3.820, -0.02, -0.52%)保險信息技術(shù)管理有限公司近日更新的信息，截至目前，已有22家公司的69款產(chǎn)品納入個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品。相較于首發(fā)名單中僅7款產(chǎn)品有顯著提升。而儲蓄類產(chǎn)品、基金產(chǎn)品也經(jīng)歷多輪擴(kuò)容，最新更新數(shù)據(jù)顯示，基金產(chǎn)品已擴(kuò)容至161只，儲蓄類產(chǎn)品數(shù)量達(dá)到465只。

　　但目前相對缺乏可吸引客戶目光的爆款產(chǎn)品，大多客戶對產(chǎn)品感知度仍然相對較弱。一方面是由于其中部分產(chǎn)品今年收益率持續(xù)走低，客戶信心相對較弱。以基金類產(chǎn)品為例，Choice統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至10月16日，全市場有統(tǒng)計數(shù)據(jù)的133只個人養(yǎng)老金基金今年以來的平均回報僅為-2.29%。第一財經(jīng)記者在某國有大行的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品專區(qū)中看到，5款專屬基金產(chǎn)品中有4款收益率為負(fù)數(shù)，其中一款目標(biāo)2030三年持有基金成立以來的收益率僅為-5.9%。

　　另一方面，也與目前銀行在產(chǎn)品側(cè)的宣傳力度較弱有關(guān)。上述銀行理財經(jīng)理告訴記者，雖然近期個人養(yǎng)老金賬戶內(nèi)產(chǎn)品不斷上新，但客戶目前咨詢較少，也缺乏活動集中引導(dǎo)客戶購買，后續(xù)繳存與否更多是看客戶本身的需求。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個人養(yǎng)老金賬戶的推廣周期相對較長，在開戶范圍面拓寬以后，也要著手研究繳存難、賬戶產(chǎn)品吸引力不足等痛點，才能更有效地形成合力。在未來一方面要豐富個人養(yǎng)老產(chǎn)品池，增強(qiáng)產(chǎn)品對客戶的吸引力；另一方面也可根據(jù)試點期間的客戶反饋進(jìn)一步優(yōu)化目前制度，適當(dāng)調(diào)整個人養(yǎng)老金賬戶的投資上限、提前支取規(guī)則等。

來源：第一財經(jīng)、新浪財經(jīng)